Sveikatos draudimo atskaita: kas tai yra ir kaip tai veikia
Roy Scott / „Getty Images“
Jei jūsų sveikatos draudime yra vienas ar keli atskaitymai, galų gale sumokėsite nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių, jei jums reikia medicininės priežiūros. Suprasti, kas yra šis atskaitymas, kaip jis veikia, kada turite jį mokėti ir kadanereikia mokėtitai yra protingo sveikatos draudimo naudojimo dalis.
Kas yra sveikatos draudimo atskaita?
Jūsų išskaita yra fiksuota suma, kurią turite mokėti kiekvienais metais, kad padengtumėte savo sveikatos priežiūros sąskaitas, kol jūsų sveikatos draudimo apsauga bus visiškai pradėta mokėti (jei esate užsiregistravęs „Medicare“, A dalies atskaitymas pagrįstas išmokų laikotarpiais o ne kalendoriniais metais).
Kaip veikia išskaita - pavyzdys
Tarkime, kad jūsų sveikatos draudimui reikalingas 1 000 USD metinis atskaitymas, o visos prevencinės paslaugos yra įskaitomos į išskaitą (priešingai nei draudimo bendrovė iš dalies moka pagal „copay“ sistemą).
1) Sausio mėnesį sergate bronchitu.
- Bendra sąskaita po draudiko tinklo nuolaidos = 200 USD. (Gydytojas, receptas.)
- Jūs mokate 200 USD.
- Jūsų sveikatos draudimas moka 0 USD.
- 200 USD įskaitoma į jūsų išskaitą.
- Liko 800 USD, kol nebus įvykdytas atskaitymas.
2) Balandį krūtinėje randate gumbą. Vienkartinė pasirodo gerybinė; tu sveikas.
- Bendra sąskaita = 4 000 USD. (Gydytojai, tyrimai, biopsija.)
- Jūs mokate 800 USD. (Dabar įvykdėte savo 1000 USD išskaitymą.)
- Jūs mokate užmokesčius ar garantijas, kurių reikalauja jūsų sveikatos planas.
- Jūsų sveikatos draudimas apmoka likusią sąskaitą.
3) Rugsėjį sulaužote ranką.
- Bendra sąskaita = 2 500 USD. (Greitosios pagalbos kambarys, gydytojas, rentgeno nuotrauka, aktoriai)
- Jūs mokate užmokesčius ir (arba) garantijas, jei dar neįvykdėte savo plano didžiausio kišenės. Bet jūs neturite nieko mokėti į išskaitą, nes jau sutikote ją metų pradžioje.
- Sveikatos draudimas apmoka visą sąskaitą, atėmus jūsų sumokėtą sumą ir garantiją (jei ir kai pasieksite maksimalų metų kišenę, jūsų kopijos ir draudimo įmokos taip pat nebebus taikomos; jūsų draudikas padengs visas jūsų medicinoje būtinas tinklo išlaidas) likusiems metams).
4) Kitą sausį procesą pradėsite iš naujo (kai kurie planai nesilaiko kalendorinių metų; tokiu atveju jūsų atskaita bus atstatyta plano metų pabaigoje).
Daugumoje sveikatos planų, sumokėję išskaitą už metus, atliksite išskaitomas išmokas iki kitų metų. Kiekvienais metais sveikatos plane nustatomas naujas atskaitymas. Kartais tai yra tokia pati suma kaip ir prieš metus; kartais pakyla. Tačiau, kaip aprašyta kitame skyriuje, kartais tai gali būti šiek tiek sudėtingesnė.
Įvairių rūšių išskaita
Kai kuriuose sveikatos planuose yra daugiau nei vienos rūšies atskaitymas.
- Metinis atskaitymas
Tai yra labiausiai paplitusi atskaitymo rūšis ir aprašyta aukščiau pateiktame pavyzdyje.
- Atsiskaitymas už kiekvieną epizodą
Skirtingai nuo metinio išskaitymo, atskaitymas už kiekvieną epizodą įvyksta kiekvieną kartą, kai gaunate tam tikros rūšies paslaugą. Pavyzdžiui, jūsų sveikatos draudimui gali prireikti 1 000 USD išskaitymokiekvieną kartąesate hospitalizuotas (kai kuriuose planuose tai bus vadinama kopija, bet mokesčio dydis reiškia, kad žiūrint iš vartotojo perspektyvos, tai panašu į išskaitą).
Atsiskaitymai už epizodus yra rečiau nei metiniai, nors, kaip minėta pirmiau, Medicare A dalyje atskaitymai vertinami remiantis išmokų laikotarpiais, o ne kalendoriniais metais, todėl įmanoma, kad atskaitymą teks mokėti daugiau nei vieną kartą per duotus metus. Ir atvirkščiai, „Medicare A“ sistema taip pat užtikrina, kad jei būsite hospitalizuotas gruodžio mėnesį ir būsite hospitalizuotas sausio mėnesį, atskaitymą mokėsite tik vieną kartą, užuot mokėję du atskirus atskaitymus taip, kaip mokėtumėte naudodami daugumos kitų rūšių sveikatos draudimą. .
- Recepto atskaitymas
Kai kuriuose sveikatos planuose yra atskiras atskaitymas, kuris taikomas receptiniams vaistams, be to, koks planuojamas atskaitymas skirtas kitoms medicinos paslaugoms. Plane su atskiru atskaitymu iš recepto plano narys sumoka visas receptų išlaidas (už tinklo sutartą kainą, darant prielaidą, kad naudojama tinklo vaistinė), kol jie išleis pakankamai lėšų, kad atitiktų plano atskaitymą. Po to aprėptis paprastai bus pakeista į mažesnio lygio receptų kopijas (vienodas dolerių sumas), o aukštesnio lygio receptų - garantiją (išlaidų procentą).
- Ne tinklo atskaitymas
Kai kuriuose sveikatos planuose, visų pirma PPO, yra vienas metinis atskaitymas už priežiūrą, kurią gaunate iš tinklo gydytojų, ir didesnis metinis atskaitymas už priežiūrą, kurią gaunate iš tinklo teikėjų.
Pvz., Jei jūsų sveikatos plane yra 1 000 USD metinis atskaitymas tinkle ir 2 000 USD atskaitymas už tinklo ribų, jūsų sveikatos planas pradėtų mokėti už jūsų sveikatos priežiūrą tinkle, kai sumokėsite 1 000 USD savo sąskaitoms tinkle. . Jei tada pradėtumėte lankytis už tinklo nepriklausančio specialisto, turėtumėte sumokėti 2000 USD už tą ne tinklo priežiūrą, kol jūsų sveikatos planas nieko nepradės mokėti už prieigą už tinklo. 1 000 USD, kuriuos jau sumokėjote kaip atskaitymą tinkle, neįskaičiuojama į atskaitą už tinklo ribų.
Kai kuriuose sveikatos planuose bet kokia suma, kurią mokate už ne tinklo atskaitymą, taip pat įskaitoma į jūsų tinklo atskaitą. Kituose sveikatos planuose abu atskaitymai yra visiškai atskiri (atkreipkite dėmesį, kad kai kurie planai paprasčiausiai visiškai neapima ne tinklo priežiūros, o tai reiškia, kad jūs būsite atsakingas už visą sąskaitą - be viršutinės ribos ne iš kišeniniai mokesčiai - nebent tai būtų avarinė situacija).
- Šeimos atskaita
Jei jūsų sveikatos draudimo polisas apima visą jūsų šeimą, tai greičiausiai bus atskaitoma iš šeimos. Šeimos atskaitymai veikia kitaip nei atskiri atskaitymai, ir jie gali turėti įterptųjų atskaitymų arba veikti kaip bendras atskaitymas. Sužinokite daugiau skyrelyje „Kaip veikia jūsų šeimos atskaitymas“. Atkreipkite dėmesį, kad Įperkamos priežiūros įstatyme reikalaujama, kad sveikatos planai apribotų vieno asmens bendras išlaidas iš kišenės (slaugai tinkle) per tam tikrus metus, net jei tas asmuo yra įtrauktas į šeimos planą, kuriam taikomas šeimos atskaitymas.
Iki 2020 m. Viršutinė riba yra 8 150 JAV dolerių, tenkančių vienam asmeniui, įskaitant išskaitymą, kopijas ir garantijas, ir 16 300 USD šeimos planams. Tinklo viduje išskaitytas mokestis, kurį gali tekti sumokėti vienam asmeniui pagal šeimos planą, gali būti tokia pati, tačiau ne didesnė.
Koks man išskaitomas kreditas bus geriausias?
Kalbant apie sveikatos draudimo atskaitymus, nėra visiems tinkamų. Tai priklauso nuo jūsų sveikatos, santaupų sumos (kurias norėtumėte ir galėtumėte išleisti medicininei priežiūrai) ir mėnesinių įmokų, kurias turėtumėte mokėti už įvairius jums prieinamus sveikatos planus.
Jei jūsų darbdavys siūlo sveikatos draudimą, jie gali leisti jums pasirinkti iš kelių planų su skirtingomis franšizėmis - arba gali pasiūlyti tik vieną planą, tokiu atveju jūs neturite galimybės pasakyti apie išskaitomą sumą.
Jei įsigysite savo sveikatos draudimą, galėsite pasirinkti iš visų jūsų regione siūlomų planų, ir paprastai bus daugybė atskaitytinų lygių. Net tose srityse, kur tik vienas draudikas siūlo planus individualioje rinkoje, to draudiko bus galima įsigyti su skirtingais atskaitymais.
Net jei jūs pereinate prie „Medicare“, turite galimybių: beveik visose šalies vietose yra „Medicare Advantage“ planai su skirtingais atskaitymais. Ir jei pasirinksite „Original Medicare“, galite nusipirkti „Medigap“ priedą. padengti dalį ar visą „Medicare“ A dalies išskaitą.
Taigi, darant prielaidą, kad turite galimybių, ką turėtumėte pasirinkti? Įprasta išmintis yra ta, kad didesni atskaitymai geriau tinka sveikiems žmonėms ir be vaikų, o mažesni - žmonėms, turintiems sveikatos sutrikimų ir (arba) vaikams. Bet tai ne visada taip paprasta, nes taip pat turite atsižvelgti į tai, kiek turėsite išleisti kiekvienam planui įsigyti (ty mėnesinėms įmokoms) ir ar turite pakankamai pinigų, kad sumokėtumėte išskaitą, jei ir kada reikia medicininės priežiūros.
Turėsite apsvarstyti, kiek turėtumėte išleistiiš visopagal kiekvieną turimą planą, esant blogiausiam scenarijui ir įprastiems metams. Blogiausio scenarijaus atveju suskaičiuosite visas kiekvieno plano įmokas ir didžiausias ne savo kišenės išlaidas. Įprastais metais vis tiek turėsite susumuoti visas įmokas (nes mokėsite tiems, neatsižvelgiant į tai, kiek jums reikia sveikatos priežiūros), tačiau atsižvelgsite į kišenines išlaidas, susijusias su įprastesniais dalykais. , priešingai, nei manant, kad sutiksite plano viršutinę ribą.
Kai kuriais atvejais galite pastebėti, kad planas su didesniu atskaitymu ir mažesnėmis įmokomis iš tikrųjų yra geriausias sprendimas (kalbant apie visas įmokų išlaidas ir ne savo kišenę), jei tikitės, kad turėsite dideles medicinos sąskaitas per metus. Štai kodėl jūs iš tikrųjų turite skaičiuoti numerius - nemanykite, kad tikitės, jog mažesnis atskaitymas visada yra kelias, jei numatote daug medicininių išlaidų. Kartais įmokos yra tiek didesnės už tuos planus, kad galų gale išleisite daugiau nei turėtumėte su didesnio atskaitymo planu. Tai ypač pasakytina, kai manome, kad planuose dažnai būna labai panašūs maksimalūs kišeniniai maksimumai (įskaitant atskaitymą, taip pat kopijas ir garantijas), net jei jų atskaitymai yra labai skirtingi. Jei numatote labai dideles medicinos išlaidas per metus, svarbiausia yra didžiausia ne savo kišenėje mokama suma, o ne mėnesio įmoka.
Jei jus domina pinigų taupymas sveikatos taupomojoje sąskaitoje, nepamirškite, kad turėsite užsiregistruoti į labai išskaitomą sveikatos planą (HDHP). Tai yra siaurai apibrėžta IRS; jūs negalite pasirinkti bet kurio plano su dideliu atskaitymu.
Nesvarbu, kurį planą pasirinksite, turite paklausti savęs, kaip padengtumėte išskaitą, jei reikia. Net jei esate visiškai sveikas ir jums niekada nereikėjo daugiau nei prevencinės priežiūros, niekada nežinote, kada gali ištikti rimta trauma ar liga. Jei pasirenkate planą, kurio atskaitymas yra 5000 USD, nes už jį mokamos mažiausios įmokos, ar turite 5000 USD, kuriuos prireikus panaudotumėte atskaitymui sumokėti? Jei ne, pateikite keletą idėjų, kurias turėtumėte nepamiršti.
KadaNegalimaJūs mokate išskaitą?
Jungtinėse Valstijose, atsižvelgiant į Įperkamos priežiūros įstatymą, jums nereikia mokėti išskaitos, kai gaunate tam tikras prevencinės priežiūros paslaugas iš tinklo gydytojo, jei jūsų sveikatos planas nėra senas. Tokie dalykai kaip jūsų kasmetinė atrankinė mamograma, kolonoskopija, kurią gaunate, kai jums sukanka 50 metų, ir metinis gripo metodas nėra išskaitomi. Jūsų sveikatos planas mokės už tas prevencines paslaugas, net jei dar neįvykdėte savo išskaitos.
Kai kuriems sveikatos planams, ypač kai kuriems darbdavių remiamiems HMO, visiškai nereikia atskaitymo. Tačiau šie planai paprastai ima kopijas už tokius dalykus kaip gydytojų apsilankymai, receptai, skubios pagalbos apsilankymai ir hospitalizavimas (pagal „Kaiser Family Foundation“ analizę 18% darbuotojų, kuriems taikoma darbdavio remiama pagalba, 2019 m. Neturėjo atskaitymų). A
Ko negalima skaičiuoti į išskaitą?
Sveikatos priežiūros išlaidos, kurioms netaikoma jūsų sveikatos plano nauda, neįskaičiuojamos į jūsų sveikatos draudimo atskaitymą, nors jūs už jas mokėjote. Pavyzdžiui, jei jūsų sveikatos draudimas neapima ortotinių batų įdėklų, tai 400 USD, kuriuos sumokėjote už podiatro paskirtą ortotikų porą, į jūsų išskaitą neįskaitomi. Panašiai, jei jūsų sveikatos planas neapima ne tinklo priežiūros, bet kokia suma, kurią mokate už priežiūrą ne tinkle, nebus įskaityta į jūsų išskaitą (tai įprasta tarp HMO).
Jei jūsų sveikatos draudimui reikalingas atskaitymas už kiekvieną epizodą ir metinis atskaitymas, pinigai, kuriuos mokate kiekvienos epizodo atskaitymui, gali būti neįskaičiuoti į jūsų metinę atskaitą.
Jei turite atskirus atskaitymus už priežiūrą tinkle ir už priežiūrą ne tinkle, suma, kurią jau sumokėjote savo tinkle esančiam atskaitymui, neįskaičiuojama į atskaitą už tinklo ribų. Atsižvelgiant į jūsų sveikatos plano taisykles, suma, kurią sumokėjote už ne tinklo atskaitymą, taip pat greičiausiai nebus įskaityta į jūsų tinklo atskaitymą.
Daugumoje sveikatos priežiūros planų įmokos neįskaičiuojamos į jūsų metinį atskaitymą, nors jos įskaičiuojamos į visas jūsų metų išlaidas. Sužinokite daugiau skyrelyje „Ar mokėtinos įmokos skaičiuojamos atsižvelgiant į jūsų sveikatos draudimo išskaitą?“
