Kartu naudojant „Medicare“ ir sveikatos taupomąsias sąskaitas

„Medicare“ išlaidoms iš savo kišenės galima pasinaudoti sveikatos kaupimo sąskaita (HSA). Tačiau, norėdami tai padaryti, turite turėti teisę į HSA ir planuoti prieš kreipdamiesi į „Medicare“.

kate_sept2004 / E + / „Getty Images“

Išleidimas iš kišenės su „Medicare“

Medicare nėra nemokama. Yra mėnesinės įmokos, išskaitymai, kopijos ir draudimas. Kai kurie daiktai, narkotikai ar paslaugos gali būti netaikomi.

Medicare išlaidos greitai padidėja. „Kaiser Family Foundation“ atliktoje analizėje pažymėta, kad vidutinis „Medicare“ paramos gavėjas sveikatos priežiūrai 2016 m. Išleido 5460 USD.

Iš savo kišenės gali būti:

• Medicare A dalis (stacionaro / ligoninės aprėptis): tol, kol jūs ar jūsų sutuoktinis už Medicare apmokestintą darbą sumokėjote daugiau nei 40 ketvirtadalių (10 metų), jūs gaunate draudimą be priemokos. Tačiau šios aprėpties naudojimas jums kainuos. Už kiekvieną 60 dienų trukmės ligoninės viešnagę 2021 m. Sumokėsite 1 484 USD.
• Medicare B dalis (ambulatorinė / medicininė aprėptis): visi moka B dalies įmokas. Nebent jūs pretenduojate į „Medicare“ taupymo planą (MSP), mažiausiai mokėtumėte pagal savo pajamų grupę, tai yra 208,20 USD per mėnesį 2021 m. (1782 USD per metus). Išskyrus tam tikrus profilaktinius patikrinimus, už visas paslaugas mokėsite 20 proc.
• „Medicare C“ dalis („Medicare Advantage“ planai): Kai kurie žmonės užsiregistruos „Medicare Advantage“, o ne „Original Medicare“ (A ir B dalys). Net jei turite nemokamą „Medicare Advantage“ planą, vis tiek privalote mokėti B dalies įmokas.
• „Medicare D“ dalis (receptinių vaistų planai): D dalies planus valdo privatūs draudikai, todėl jie turi kintamą išskaitą, įmokas ir kopijas. Kai kurie „Medicare Advantage“ planai į savo planus įtraukia D dalies aprėptį.
• „Medicare“ papildų planai („Medigap“): Žmonės, kurie laikosi „Original Medicare“, gali pasirinkti užsiregistruoti dėl papildomo plano, kuris padės sumažinti išlaidas. 2021 m. Šių planų įmokos skiriasi priklausomai nuo naudojamo plano ir gyvenamosios vietos.

Kas turi teisę į HSA

Sveikatos taupomosios sąskaitos yra vienas iš būdų, kaip atidėti pinigus bet kokioms medicinos išlaidoms, kurios gali tekti dabar ar ateityje. Tai apima būsimas „Medicare“ išlaidas iš savo kišenės.

Ne visi gali gauti HSA. Visų pirma, jūs turite būti įtrauktas į reikalavimus atitinkantį sveikatos priežiūros planą, į kurį galima daug atskaityti. Kaip ir bet kuris sveikatos planas, draudimas prasideda tik tada, kai išleidžiate tam tikrą pinigų sumą iš savo kišenės, t.y., išskaitomą sumą.

Kadangi pagal šiuos planus reikia mokėti iš anksto daugiau nei vidutiniškai, jie laikomi finansine našta, o HSA yra leidžiama kaip priemonė suteikti mokesčių lengvatas.

Net jei turite labai atskaitytiną sveikatos planą, negalite užsiregistruoti HSA, jei turite prieigą prie kito sveikatos plano. Tai neapima atskiro dantų, regėjimo ir ilgalaikės priežiūros draudimo, nes šios išmokos nėra numatytos daugybėje didelių išlaidų.

Kalbant apie kitą sveikatos apsaugą, negalite turėti lanksčios išlaidų sąskaitos (FSA) ar sveikatos kompensavimo tvarkos (HRA). Taip pat negalite būti užregistruotas „Medicare“ tuo metu, kai atidarote planą, nors galite ir toliau jį naudoti, kaip skaitysite toliau. Galiausiai, jūs negalite būti priklausomas nuo kito asmens mokesčių deklaracijos.

Kaip veikia sveikatos taupomosios sąskaitos

Panašiai kaip IRA ar 401K, lėšos gali būti deponuojamos į HSA neapmokestinant, tačiau tiek daug pinigų į sąskaitą galite įdėti tik kiekvienais metais. 2020 m. Galite įnešti iki 3550 USD kaip asmuo arba 7100 USD kaip šeima.

Jei patys įvesite šias lėšas į sveikatos kaupimo sąskaitą, tais metais galėsite kreiptis dėl mokesčio atskaitymo. Jei jūsų darbdavys tas lėšas perveda iš jūsų darbo užmokesčio, ši jūsų pajamų dalis nėra apmokestinama nuo pat pradžių ir mokesčio atskaitymo nereikia.

Pinigai HSA kaupiami iš investicijų pajamų ir palūkanų, tačiau nėra apmokestinami. Kai pinigai yra paimami iš sąskaitos ir naudojami medicinos išlaidoms įvertinti, jie vis tiek neapmokestinami. Jei pinigai bus paimti iš sąskaitos ir naudojami ne dėl medicininių priežasčių, jums teks sumokėti pajamų mokestį už išleistą sumą ir papildomą 20% mokestį.

HSA naudojimas medicininėms išlaidoms

Jūs negalite užsiregistruoti HSA, jei esate užsiregistravęs Medicare. Jūs taip pat negalite įnešti lėšų į jau esamą sąskaitą ir turite nutraukti įmokų mokėjimą likus mažiausiai šešiems mėnesiams iki to laiko, kai užsiregistruosite ar kitaip gausite finansines baudas. Tai nereiškia, kad negalite naudoti jau esamos sąskaitos savo „Medicare“ išlaidoms apmokėti.

Šiuo metu galite naudoti sveikatos taupomąją sąskaitą, kad galėtumėte apmokėti daugybę „Medicare“ išlaidų. Į reikalavimus atitinkančias išlaidas įeina mėnesinės įmokos už A dalį, B dalį, „Medicare Advantage“ ir D dalį. Tokiu būdu taip pat gali būti mokamas bendras draudimas, įmokos ir išskaitymai už A – D dalis.

Tinkamos ne medicininės išlaidos apima įmokas už ilgalaikį sveikatos draudimą ir be recepto įsigytus vaistus (tačiau tik tuo atveju, jei už juos išrašote receptą). Atminkite, kad mėnesinės įmokos už „Medicare“ priedų planus neatitinka reikalavimų. HSA taisyklės.

Kaip maksimaliai padidinti savo Medicinos HSA

Atsižvelgiant į jūsų aplinkybes, gali būti naudinga sukurti HSA, kurį naudosite pereidami prie „Medicare“. Atsidėjus neapmokestinamam uždarbiui dabar ir sumažinus būsimus pajamų mokesčius, jūs galėtumėte sutaupyti tūkstančius dolerių, kai išeisite į pensiją ir labiau linkę gauti fiksuotas pajamas.

Norėdami tai padaryti, prieš užsiregistruodami „Medicare“, norėsite kuo ilgiau finansuoti savo HSA. Tam reikia suprasti „Medicare“ kalendorių.

Jūs galėsite gauti „Medicare“, kai jums sukaks 65 metai (registracija prasideda prieš tris mėnesius ir baigiasi tris mėnesius po jūsų gimimo mėnesio). Jei tuo metu gaunate socialinio draudimo ar geležinkelio pensijų išmokas, būsite automatiškai užregistruoti „Medicare“ A ir B dalyse.

Be to, asmuo, kuris yra apdraustas socialinės apsaugos invalidumo draudimu (SSDI), po 24 mėnesių (2 metų) bus automatiškai užregistruotas „Medicare“. Visi kiti turi patys kreiptis dėl „Medicare“.

Nors „Medicare“ tinkamumas prasideda nuo 65 metų, dabartinis socialinės apsaugos pensinis amžius yra 67 metai. Daugelis žmonių atideda pensiją iki 70 metų, kad padidintų socialinės apsaugos uždarbį uždelstais pensijos kreditais.

Jei dirbate per 65 metus ir vis dar turite teisę gauti darbdavio remiamą sveikatos priežiūrą, galbūt norėsite atidėti registraciją į „Medicare“ ir toliau prisidėti prie savo HSA.

Jei jūsų darbdavys samdo bent 20 etatinių darbuotojų, galite atidėti „Medicare“ registraciją naudodamiesi specialiuoju registracijos laikotarpiu. Tokiu atveju jūs turite aštuonis mėnesius užsiregistruoti „Medicare“ nuo tada, kai paliekate darbą arba netenkate darbdavio remiamos aprėpties, atsižvelgiant į tai, kas įvyks anksčiau. Priešingu atveju jums gresia pavėluotos Medicare baudos.

Kelyje gali būti galimų HSA taisyklių pakeitimų. Prezidentas D.Trumpas pasiūlė, kad dirbantiems senjorams, vykdantiems daug atskaitytinus „Medicare Advantage“ planus („Original Medicare“ nelaikomas dideliu atskaitymu), būtų leista toliau prisidėti prie savo sveikatos santaupų sąskaitų. Ši idėja buvo pristatyta kaip 2021 m. Federalinio biudžeto dalis.

Žodis iš „Wellwell“

Sveikatos kaupimo sąskaitos gali būti veiksmingas būdas investuoti į ateitį. Jie sumažina bendrą mokesčių naštą ir leidžia jums investuoti ir padidinti savo santaupas. Ypač svarbu turėti šias lėšas išėjus į pensiją ir labiau tikėtina, kad turėsite fiksuotas pajamas. Atkreipkite dėmesį, kad galite naudoti HSA, kad apmokėtumėte tinkamas „Medicare“ išlaidas, tačiau negalite įnešti lėšų į HSA, kol esate „Medicare“.